日前，南京銀行發(fā)布清理睡眠賬戶公告 ，宣布對工商登記為注銷或吊銷的企業(yè)客戶和非實名的個人賬戶等以往銀行清理公告中罕見的情況進(jìn)行清理 。
財聯(lián)社記者注意到 ，10月份以來，銀行業(yè)再一次掀起清理睡眠賬戶的小高潮，不完全統(tǒng)計至少超過30家銀行相繼發(fā)布清理公告 。
與以往不同的是 ，本輪波及面更廣 ，包括信用卡、電子賬戶和企業(yè)賬戶等幾乎所有賬戶類型都包含在內(nèi)。同時，本輪清理主力已經(jīng)不再局限于國股行 ，地方中小銀行的“主動性”更強(qiáng)。
2023年10月 ，國家金融監(jiān)督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶 ”提醒提示專項工作，為期一年 。不過 ，在近兩年集中清理下 ，全行業(yè)銀行卡的開戶數(shù)和人均持卡量依然處于增長的態(tài)勢 。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末 ，全國共開立個人銀行賬戶同比增長3.32% ，即4.7億戶；全國開立銀行卡同比增1.29%，人均持有銀行卡7.04張 ，對比2023年末的6.93張輕微上升。
財聯(lián)社記者從多位銀行業(yè)人士采訪中了解到 ，當(dāng)前單純的“賬戶數(shù) ”已經(jīng)不能支撐業(yè)績增長，反而造成系統(tǒng)維護(hù)和風(fēng)控成本 。同時，不少中小銀行試圖借清理之機(jī) ，激活睡眠賬戶 、提升賬戶價值 。
緩解業(yè)務(wù)焦慮 ，睡眠賬戶已成獲客機(jī)會
10月24日，華東某大型城商行分行行長對財聯(lián)社表示 ，該行估算存量“死卡”大概30萬張 ，包括早年配套社保 、醫(yī)保和代發(fā)工資的銀行卡；另外一類是低頻交易的睡眠賬戶，規(guī)模也不小 ，特點是存款和交易都非常少。
該人士坦言 ，除了滿足監(jiān)管反詐要求之外，他們也將利用清理的機(jī)會 ，盡可能減少無效賬戶 ，提高考核有效性；其次盡可能聯(lián)系和激活睡眠賬戶，重新配套產(chǎn)品 ，增加零售的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) 。讓睡眠賬戶重新煥發(fā)為有效客戶 。
10月24日 ，某頭部股份行總行零售管理部人士對財聯(lián)社表示，站在總行管理的角度希望分行經(jīng)營有效戶。因此考核政策是無效戶即便有或者數(shù)量大，對所在分行員工的工資薪酬待遇和考評沒有正面影響 。
面對客戶流失、新增困難 ，在地方銀行基層分支行長眼中 ，本輪清理睡眠賬戶活動成為與他行爭奪存量客戶的一次機(jī)會 。
10月23日，華南某地方銀行支行業(yè)務(wù)主管對財聯(lián)社表示 ，本行睡眠賬戶在他行是活躍賬戶 ，因此存在進(jìn)行二次開發(fā)營銷的可能，通過電話溝通或線下辦理的機(jī)會 ，盡可能爭取這類客戶也是一種新增方式。比如一戶雙卡、避免銷戶 ，鼓勵存入一定數(shù)量資金激活賬戶等 。
該人士還介紹，所在行此前已經(jīng)開展清理賬戶行動 ，上周前來處理的客戶約在30人左右 ，占該支行睡眠戶的比例還是很小 。
多位受訪行業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前中小行基層機(jī)構(gòu)主動清理“睡眠賬戶” ，根源還在于近兩年銀行零售業(yè)務(wù)普遍“難做 ”。
剛剛公布三季報的平安銀行數(shù)據(jù)顯示 ，在零售業(yè)務(wù)方面，截至9月末，平安銀行個人貸款余額為17291.92億元 ，較上年末下降2.1%；個人貸款平均收益率較去年同期下降85個基點 ，下降幅度高于企業(yè)貸款的54個基點。
青島銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉曉曙近期撰文透露，近年來 ，相當(dāng)部分銀行的零售業(yè)務(wù)遭遇折戟 ，比如某上市股份制銀行零售金融業(yè)務(wù)利潤總額占比在2020年時高達(dá)61.1%，至2024年時已滑落至6.5% 。
沉睡卡最高占三分之一 ，清理賬戶漸成銀行內(nèi)在動力
對于死卡 、睡眠賬戶的規(guī)模 ，銀行業(yè)人士表示各家銀行情況不一 。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底 ，銀行卡累計發(fā)卡量達(dá)到了63.7億張 ，人均持卡將近5張，而累計活卡量只有41.8億張 ，“沉睡卡 ”高達(dá)21.9億張 ，占到1/3。
受訪銀行人士均認(rèn)可，目前清理睡眠賬戶不單純?yōu)楸O(jiān)管部門的“硬性任務(wù)”，逐漸成為中小銀行的“自覺行動 ” 。
首先 ，多位銀行業(yè)人士表述中 ，活躍客戶的流失壓力加上考核側(cè)重點的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致對無效 、低效賬戶的處理態(tài)度更為積極主動 。
10月24日 ，某股份行廣州分行零售市場推廣業(yè)務(wù)人士表示 ，以往對開卡開戶都是各類獎勵，通過ETC、社保卡 、企業(yè)年金開戶等機(jī)會銀行都拼命搶奪個人客戶 ，最高單價1000元“買一個客戶 ”。現(xiàn)在KPI從側(cè)重“開戶數(shù) 、客戶數(shù)、AUM客戶數(shù)”考核 ，轉(zhuǎn)向“有效客戶 、活躍賬戶 、綜合收益 ” 。
10月25日，某券商銀行業(yè)分析師對財聯(lián)社表示 ，睡眠賬戶沉淀資金極少、交易不活躍 ，拉低單位客戶產(chǎn)出，影響零售利潤考核 。清理這些賬戶后 ，銀行可重新統(tǒng)計“有效客戶數(shù) ” ，讓績效考核更貼近真實經(jīng)營能力。
上述城商行分行行長也認(rèn)為，賬戶不等于客戶 。過往爭搶開戶實際只是第一步，后續(xù)的服務(wù)和產(chǎn)品配套沒有跟上也是一種客戶資源浪費(fèi) 。重新梳理賬戶的活躍度某種程度也是精細(xì)化管理的一種表現(xiàn)。
其次 ，銀行大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷趨勢下 ，銀行也有主動降低無效賬戶的內(nèi)在需求 。
10月24日，點點數(shù)據(jù)金融分析專家李子川對財聯(lián)社表示 ，睡眠賬戶與僵尸戶規(guī)模過多 ，會直接制約銀行AI模型的準(zhǔn)確性與穩(wěn)定性 。
如在強(qiáng)依賴行為數(shù)據(jù)的風(fēng)控場景中，此類賬戶的長期靜默易誤導(dǎo)反欺詐模型 ，既可能將異常啟動誤判為正常行為導(dǎo)致風(fēng)險漏報 ，也可能因信息匱乏而誤傷低活躍正常用戶。
而在精準(zhǔn)營銷場景中，基于失真歷史數(shù)據(jù)生成的客戶畫像會偏離其真實需求 ，直接影響到推薦轉(zhuǎn)化效果。
從這個角度看 ，銀行持續(xù)推進(jìn)睡眠賬戶清理，不僅是響應(yīng)監(jiān)管反詐與賬戶管理要求的必要舉措 ，也是從源頭提升數(shù)據(jù)質(zhì)量 、強(qiáng)化AI在實際業(yè)務(wù)中應(yīng)用價值的關(guān)鍵路徑 。
但在銀行業(yè)沉睡卡最高占三分之一的情況下 ，清理賬戶工作既有不小空間也難以一蹴而就 。
據(jù)媒體報道，2024年，河南 、河北和安徽金融監(jiān)管局先后披露 ，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)成功激活“沉睡賬戶”數(shù)量分別為43萬余戶、近50萬戶和1.5萬戶。
（文章來源：財聯(lián)社）
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